Собственное судно — удовольствие недешевое. При его гибели возникают значительные убытки. И при этом страховые взносы, гарантирующие владельцу судна компенсацию возможных убытков, несоизмеримо малы по сравнению со стоимостью судна.
Эту тему нам помогло начать руководство петербургского филиала Страхового Общества "Защита", предоставившего материал и давшего согласие на ряд публикаций по видам страхования. Итак, слово - специалистам.
Мы очень рады предоставленной возможности начать серьезный разговор о страховании судов малого флота.
Мы — это Акционерное Страховое Общество "ЗАЩИТА". созданное в январе 1992 г. (Филиал в Петербурге был создан в 1993 г.). Учредители: ГП "Мосспецавтоматика" (г. Москва); АО "Приморское морское пароходство" (г. Находка). Крупнейшим акционером в Санкт-Петербурге стало ГП "Адмиралтейские верфи".
Столь мощное объединение позволяет нашей компании нести ответственность за страхование крупных промышленных, строительных и морских рисков АСО "ЗАЩИТА" на сегодняшний день занимает одно из ведущих мест в рейтинге страховых компаний и входит в десятку самых надежных компаний России.
В силу особого разнообразия конструкций, характера и условий эксплуатации морских плавучих средств, многочисленных правил и особенностей морской перевозки грузов, а также особенностей специфического законодательного регулирования, наиболее сложным видом страхования является комплекс морского страхования, состоящий из трех основных видов страхования:
- страхование каско (корпуса и оснастки перевозочных и других плавсредств).
- страхование карго (перевозимых грузов).
- страхование ответственности судовладельцев, связанное с возможным причинением ими материального ущерба третьим лицам в результате эксплуатации морских транспортных средств.
Сегодня мы поговорим о страховании судов - страховании каско.
В первую очередь, перед заключением договора страхования, следует определиться — от какого события вы хотите обезопасить свое судно. Страховые компании принимают на страхование любой имущественный интерес. связанный с эксплуатацией судна, от любых случайностей и опасностей во время плавания или в период постройки судна.
В целях стандартизации договоров страхования и предоставления страхователю выбора в страховом покрытии, в практике страхования судов применяются различные условия, объединяющие определенную группу рисков:
1. По условиям с ответственностью за гибель и повреждения возмещению подлежат:
- а) убытки, возникшие вследствие полной гибели судна или расходы по устранению повреждений корпуса, оборудования;
- б) убытки, расходы, взносы по общей аварии соответственно доле судна;
- в) необходимые произведенные расходы по списанию судна;
- г) произведенные расходы по предотвращению, уменьшению и установлению размера убытка.
2. По условиям с ответственностью только за повреждения, возмещению подлежат:
- а) убытки, расходы по устранению повреждений судна, его механизмов;
- б) убытки, расходы и взносы по общей аварии судна;
- в) расходы по предотвращению, уменьшению и установлению размера убытка.
3. По условиям с ответственностью только за полную гибель судна, включая расходы по спасению, возмещению подлежат:
- а) убытки, возникшие вследствие полной гибели судна;
- б) необходимые произведенные расходы по спасению судна, предотвращению и уменьшению убытка.
4. По условиям с ответственностью только за полную гибель возмещению подлежат:
- а) убытки, возникшие вследствие полной гибели судна.
Заключение договора страхования судов происходит на основании заявления владельца ("Страхователя"), в котором сообщаются подробные сведения о судне: его тип. название, год постройки и другие данные. Указывается страховая сумма, которая не может быть выше действительной стоимости судна, а так же желаемые условия страхования (одно из четырех перечисленных выше) и период страхования судна на определенный срок или на рейс.
При страховании на определенный срок указывается и предполагаемый район плавания. Ответственность страховой компании ("Страховщика") начинается и заканчивается в 24 часа тех дней, которые указаны в договоре страхования. Но если судно в момент окончания срока договора находится в плавании, терпит бедствие или стоит в порту-убежище, договор страхования считается продленным до прибытия в порт назначения.
При страховании на рейс ответственность страховщика начинается с момента отдачи швартовых или снятия с якоря в порту отправления и оканчивается в момент швартовки или постановки на якорь в порту назначения. (Рейсом считается и время проведения экспедиций, кругосветных путешествий, гонок).
Страховая компания ("Страховщик") несет ответственность за убытки, происшедшие только в том районе плавания или только по тому рейсу, которые были обусловлены в договоре ("Полисе"). При выходе судна за границу района, указанного 8 полисе страхования, или отклонении от пути следования страхование прекращается. Чтобы договор оставался в силе, владелец ("Страхователь") предупреждает об изменениях и подтверждает готовность оплатить дополнительную премию, если страховая компания ("Страховщик’') ее потребует.
Не считается нарушением договора отклонение от маршрута в целях спасения человеческих жизней, судов или грузов, а также отклонение, вызванное необходимостью обеспечения безопасности дальнейшего рейса.
Изменения, происшедшие у судовладельца после заключения договора страхования и увеличивающие степень риска страховщика, дают ему право на требование дополнительной премии или изменение условий страхования.
"Страховая премия" — это плата, которую страховщик взыскивает за страхование (принятие на себя ответственности за возможное повреждение или гибель судна). Сумма страховой премии образуется от умножения ставки премии на "страховую сумму" (сумму, которая обозначается в договоре страхования и которая не может быть выше действительной стоимости судна на момент страхования). Тарифная или договорная "ставка премии" есть плата за страхование, выраженная в сотых или тысячных долях "страховой суммы".
В силу большого разнообразия видов, типов и классов судов, ставки по страхованию также отличаются большим разнообразием. Учитывается абсолютно все: район плавания, время года, ледовая обстановка и периодичность штормов. Так, за плавание в арктических водах обычно сверх нормальных ставок взимается дополнительная. так называемая экстра-премия. К судам старым или вообще лишенным класса Регистра, применяются более высокие ставки. Отсюда понятно, что в страховании судов малого флота расчет тарифных ставок индивидуален, твердые тарифы здесь практически неприменимы. Отметим, что условия страхования личных яхт, катеров, лодок, имущества и условия страхования флота, принадлежащего яхт-клубам и предприятиям, однотипны. При страховании имущества на стоянках судов обязательно включается и "Страхование ответственности перед третьими лицами". Об этом мы расскажем в ближайшее время на страницах журнала.
А теперь мы рассмотрим пример, как определяются страховая сумма и страховой взнос при заключении договора страхования. Страхователь определяет по какому риску из вышеперечисленных четырех он хочет застраховать свое судно. Допустим, что рыночная стоимость судна 100 у.е. Страхователь может установить меньшую страховую сумму, чем рыночная стоимость судна, но не более 100 у.е. Размер страхового тарифа будет зависеть от:
- 1. выбранного риска: т.е. если вы выбрали риск №1, то тариф будет больше, т.к. вероятность наступления страхового случая будет больше;
- 2. от срока страхования: чем больше срок, тем больше тариф;
- 3. от района плавания и времени года;
- 4. в зависимости от того, — прогулка это или соревнование;
- 5. от того, когда был сделан последний ремонт.
И от других факторов для определения величины риска. Страховой тариф может быть в пределах от 0.5% до 5%. Допустим.чго в нашем случае тариф — 2%. Таким образом, согласно нашему определению, страховой взнос составит 2 у.е. (100 у.е. х 2%). Страхователь может занизить страховую сумму (допустим, в нашем примере в два раза), тогда страховой взнос составит:
50 у.е. х 2% = 1 у.е.
Но он должен понимать, что при возникновении страхового случая сумма, выплачиваемая при возмещении ущерба, будет так же в два раза меньше действительной стоимости данного убытка. Поэтому страхователю нужно задуматься над вопросом: нужно ли экономить, но при этом самому оплачивать половину ущерба.